35万亿元普惠贷款市场博弈加剧

xinwen.mobi · 发表于 2025-6-25 13:52:57

2025年以来，普惠小微贷款在政策精准引导、技术赋能和市场需求推动下，呈现出“量增、价降、面扩”的积极态势。截至一季度末，银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额同比增长12.5%，达35.3万亿元。普惠贷款市场博弈加剧主要体现在以下方面：国有大行占据半壁江山：国有大行凭借政策东风与成本优势强势下沉，在普惠金融领域几乎占据了半壁江山。截至2024年四季度末，大型商业银行普惠型小微企业贷款在银行业金融机构中的占比为42.77%。2024年末，六家国有大行普惠小微贷款余额合计14.26万亿元，同比增长23.2%，增速高于全行业普惠小微贷款平均增速8.5个百分点。中小银行面临挑战：中小银行受限于负债成本高、风控能力弱，增速放缓且市场份额下降。大行以更低利率“掐尖”优质客户，对中小银行形成了“掐尖效应”和“挤出效应”，中小行传统的优势地盘正在“失守”。例如，农村金融机构的普惠型小微企业贷款占比从2024年一季度的27.38%逐季下滑至四季度的26.87%。市场竞争推动利率下行：2025年前两个月，全国新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.03%，较2024年下降了0.33个百分点，2018年以来累计下降3.9个百分点。但部分银行因综合成本压力调整利率下限，如西部地区某城商行规定，平台类普惠小微贷款年利率原则上不低于5%。这也折射出普惠金融可持续发展的深层挑战，银行需通过利率定价平衡收益与风险。为形成差异化良性供给格局，监管新规要求金融机构科学合理确定普惠型小微企业贷款利率水平，避免无序竞争。在此背景下，中小银行不得不探索错位竞争，如通过深耕本地、社区金融，发挥“人缘+地缘”的天然优势，提升风险识别和定价能力，借助政府担保、数字平台等外部资源，提升服务效率与风控水平。

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35万亿元普惠贷款市场博弈加剧

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